23/01/2017

Dobre ubezpieczenie AC?

W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC, którego ramy zostały ściśle określone w ustawie, głównym czynnikiem, na który zwracają uwagę klienci jest jego cena. Natomiast jeśli przeanalizujemy, jak bardzo może różnić się zakres AC, dostrzeżemy, iż wybór właściwej oferty w przypadku tego dobrowolnego ubezpieczenia, jest dla nas, jako klienta, kluczowy. Nie ze względu na możliwe oszczędności, ale na sposób, w jaki będziemy chronieni. Ubezpieczenie AC może różnić się w wielu aspektach.

Na początku powinniśmy zastanowić się nad opcją naprawy serwisowej z wykupioną amortyzacją. Niewątpliwy wpływ na wysokość wypłacanego odszkodowania ma sposób likwidacji szkody. Należy ustalić, czy będzie ona dokonywana na podstawie cen części oryginalnych, czy zamienników z uwzględnieniem amortyzacji. Amortyzacja jest to wyrażony w procentach stopień zużycia wywołany wiekiem pojazdu. Sposób likwidacji szkody, poza wpływem na wysokość odszkodowania, może też rzutować na jakość dokonywanych napraw, co będzie miało wpływ na użytkowanie i cenę pojazdu przy odsprzedaży.

Firmy ubezpieczeniowe uzależniają rodzaj części wybranych do kalkulacji od wieku pojazdu. W przypadku nowych aut możemy liczyć, iż wycena szkody będzie obejmowała ceny części oryginalnych oraz koszty naprawy przeprowadzanej w  autoryzowanych serwisach danej marki. W przypadku aut używanych musimy się o to zatroszczyć wykupując amortyzację części i naprawę w autoryzowanych salonach obsługi na oryginalnych częściach.

Decydując się na zakup ubezpieczenia klient może wybrać sposób likwidacji szkody. Do wyboru ma metodę serwisową, warsztatową i kosztorysową. Pierwsza z nich to opcja  bezgotówkowej naprawy samochodu w autoryzowanym serwisie obsługi na oryginalnych częściach, druga w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem na częściach nowych, lecz nie oryginalnych. W obu przypadkach firma ubezpieczeniowa rozlicza się bezpośrednio z serwisem, bez udziału klienta, który nie musi się niczym martwić. Natomiast metoda kosztorysowa oznacza, iż ubezpieczyciel wycenia szkodę, a klient otrzymuje pieniądze z odszkodowania na konto. Później sam decyduje, gdzie naprawi auto.

Problem w przypadku opcji kosztorysowej polega na tym, że tych pieniędzy może nie wystarczyć na kompleksową naprawę, ponieważ wycena firmy ubezpieczeniowej mogła na przykład zawierać amortyzację części oraz udział własny. Wówczas otrzymane środki mogą nie pokryć kosztu naprawy pojazdu. Wybór metody kosztorysowej pozwala obniżyć wysokość składek ubezpieczenia, jednak wiąże się ze wspomnianym ryzykiem.

Podczas wyboru ubezpieczenia AC warto wziąć pod uwagę wysokość udziału własnego. Określany jest on w formie udziału procentowego lub kwotowego, jaki w przypadku wystąpienia szkody pokrywa właściciel auta. Rzutuje to oczywiście na wysokość wypłacanego odszkodowania, ale także na wysokość opłacanych przez nas stawek. Im większy udział własny, tym niższą kwotę wypłaci nam ubezpieczyciel w przypadku szkody, ale jednocześnie mniej zapłacimy za nasze ubezpieczenie.

W przypadku udziału własnego kwotowego, jeśli jest on wysoki i wynosi na przykład 2000 złotych, to szkody poniżej tej sumy nie będą likwidowane przez ubezpieczyciela. Natomiast jeśli szkoda zostanie wyceniona na 2500 złotych, to jedynie 500 złotych zostanie wypłacone przez firmę ubezpieczeniową, gdyż pozostała cześć to nasz wkład własny.

Mniej istotnym dla właścicieli pojazdów elementem ubezpieczenia jest franszyza integralna. Oznacza ona kwotę, poniżej której ubezpieczyciel nie będzie wypłacał nam odszkodowania. Standardowo wynosi ona od 300 do 500 złotych. Pozwala to uniknąć zgłaszania szkód, które mogłyby znacząco podnieść składkę ubezpieczenia w przyszłości i uczynić likwidację danej szkody nieopłacalną.

Decydując się na wykupienie pakietu AC powinniśmy również przejrzeć umowę pod kątem sytuacji, w których ubezpieczyciel jest zwolniony z odpowiedzialności. Mogą to być zdarzenia, w których właściciel auta dokonał szkody będąc pod wpływem alkoholu, ale także pozostawienie kluczyków czy dokumentów w samochodzie, co doprowadziło do jego kradzieży. Należy przemyśleć także, czy ważne jest dla nas, by ubezpieczenie chroniło nas podczas wyjazdów za granicę. Jeśli często podróżujemy taka opcja powinna być dla nas niezwykle istotna, byśmy czuli się właściwie chronieni podczas przykrych zdarzeń także poza Polską. Istotne jest, by ubezpieczenie było skrojone na miarę potrzeb klienta.

Dostępne są także ubezpieczenia w formule all-risk, w przypadku których ubezpieczyciel decyduje się na wypłatę odszkodowania także w przypadku szkód, które nie zostały jasno określone w umowie. Należy jednak pamiętać o wyłączeniach zawartych w warunkach ubezpieczenia, w przypadku których nie będziemy chronieni, mimo mylnego założenia, iż all-risk chroni od wszystkiego.

Analizując ubezpieczenie AC należy przemyśleć wybór stałej sumy ubezpieczenia. W przypadku zaistnienia szkody polegającej na kradzieży lub kasacji pojazdu, dokonuje się ponownej jego wyceny. Stała suma ubezpieczenia zapewnia nam, iż odszkodowanie będzie sumą ubezpieczenia z polisy, a nie wycenioną wartością pojazdu na dzień szkody. Ustalenie jednak stałej sumy może wpłynąć na wysokość naszej stawki ubezpieczenia.

Jeśli dojdzie do szkody, w większości przypadków następuje konsumpcja sumy ubezpieczenia. Oznacza to, iż jeśli w czasie trwania tej samej polisy nastąpi kolejne zdarzenie, to suma ubezpieczenia będzie wówczas niższa o kwotę wypłaconego ubezpieczenia. Można zabezpieczyć się przed tym, wybierając odnawialną sumę ubezpieczenia. Wówczas kolejne szkody nie mają wpływu na jej wysokość.

Jak wielokrotnie podkreślaliśmy, najważniejsza dla przyszłej satysfakcji klienta nie jest cena ubezpieczenia, lecz jego zakres. W pełni możemy docenić go dopiero w czasie wystąpienia szkody, gdy zwracamy się o wsparcie do naszego ubezpieczyciela. Warto jednak zawczasu przewidzieć przyszłe konsekwencje naszych wyborów. Tym bardziej, że różnica w cenie pomiędzy pełnowartościowym AC a ubezpieczeniem znacznie okrojonym często bywa niewielka (200 - 500 złotych). Natomiast w przypadku likwidacji szkody może powodować w skrajnych przypadkach odmowę wypłaty odszkodowania lub znacząco zaniżyć jego wysokość. Z pewnością dobry agent ubezpieczeniowy pomoże nam zrozumieć ofertę poszczególnych firm i wybrać najlepszy dla nas zakres.

 

 

 

W PCU dajemy zdecydowanie więcej, niż standardowe kalkulacje online. Każdorazowa możliwość negocjacji, darmowa konsultacja prawna i indywidualne podejście wyróżniają naszą ofertę. Przekonaj się sam!

Napisz do nas

Zadaj pytanie

Skontaktuj się z nami

+48 61 610 20 10
Zapytaj o ofertę

Skontaktuj się z nami

+48 61 610 20 10